Судебная практика

Неправомерное начисление штрафных санкций за просрочку платежа по договору о карте

Неправомерное начисление штрафных санкций за просрочку платежа по договору о карте

Иск Челпанова Ю.В. к ООО КБ Ренессанс Капитал

РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Долгопрудненский городской суд Московской области в составе:
председательствующего судьи Лапшиной И. А.,
при секретаре Жидковой М. Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Челпанова Ю.В. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании неправомерными начисление штрафных санкций за просрочку платежа по договору о карте, об обязании возвратить денежные средства в размере 103 274 руб. 12 коп. и 1050 руб., направленные на погашение неправомерно начисленных штрафных санкций по договору о карте, об обязании пересчитать сумму задолженности за минусом погашенных неправомерно начисленных штрафных санкций, об обязании предоставить полную структурированную информацию (сумма основного долга, сумма просроченного основного долга, сумма процентов за пользование кредитом, сумма просроченных процентов за пользование кредитом, сумма пени и штрафов) о текущей задолженности с указанием излишне уплаченной суммы на день перерасчета,
УСТАНОВИЛ:
Челпанов Ю. В. обратился в суд к ООО КБ «Ренессанс Капитал» с иском (уточнено – л. д. 3-4, 17, 21, 88) о признании неправомерными начисление штрафных санкций за просрочку платежа по договору о карте, об обязании возвратить денежные средства в размере 103 274 руб. 12 коп. и 1050 руб., направленные на погашение неправомерно начисленных штрафных санкций по договору о карте, об обязании пересчитать сумму задолженности за минусом погашенных неправомерно начисленных штрафных санкций, об обязании предоставить полную структурированную информацию (сумма основного долга, сумма просроченного основного долга, сумма процентов за пользование кредитом, сумма просроченных процентов за пользование кредитом, сумма пени и штрафов) о текущей задолженности с указанием излишне уплаченной суммы на день перерасчета.
Представитель истца (л. д. 5) в судебное заседание явился и показал, что ДД.ММ.ГГГГ Челпанов Ю. В. заключил кредитный договор с ООО КБ «Ренессанс Капитал». В соответствии с договором ему был предоставлен кредит в размере 166 200 руб., под 12% годовых и комиссией за обслуживание кредита 1,2% процента в месяц. В связи с последующими вынужденными неплатежами, банк предложил принять участие в программе по рефинансированию задолженности. В феврале 2009 г. на имя Челпанова Ю. В. была выпущена кредитная карта. ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор прекратил свое действие. Обязательства по кредитному договору были заменены обязательством по кредитной карте, Сумма обязательств составила 146 296 руб. При этом банк, в соответствии с договором, обязался ежемесячно информировать заемщика о состоянии его задолженности и предстоящем платеже, в том числе о сумме и дате платежа. После вступления в законную силу решения Долгопрудненского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ ООО КБ «Ренессанс Капитал» исполнило его и единожды предоставило информацию о задолженности истца, в которую были включены и пени за просрочку погашения кредита. Несмотря на его несогласие с начисленной суммой, истец решил полностью ее оплатить, перечислив всю сумму. По настоящее время он не может получить информацию о ссудной задолженности и не знает, погашена ли она полностью или нет. Челпанов Ю. В. считает, что ответчик неправомерно начислил ему пени за просрочку платежей, так как решением Долгопрудненского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ установлено ненадлежащее исполнение ООО КБ «Ренессанс Капитал» своих обязательств, в том числе и по информированию истца о состоянии его задолженности и предстоящем платеже.
Представитель истца также пояснил, что в соответствии с сообщением ООО КБ «Ренессанс Капитал» от ДД.ММ.ГГГГ, направленное на имя истца после вступления решения Долгопрудненского городского суда в законную силу, сумма задолженности Челпанова Ю. В. составила: 141 822 руб. – сумма основного долга, 1050 руб. – штраф за нарушение сроков платежа, 153 274 руб. 12 кое. – штрафные проценты за нарушение сроков оплаты. Итого – 296 146 руб. 12 коп. С целью погашения задолженности, истцом была направлена сумма в размере 302 000 руб., что подтверждается квитанциями, приложенными к делу. Именно неправомерно начисленные штраф и проценты в размере 1050 руб. и 153 274 руб. 13 коп. – Челпанов Ю. В. и просит взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал». Истец неоднократно пытался связаться с банком для выяснения размера задолженности и времени направления соответствующих извещений, однако, никакого ответа так и не получил (л. д. 72-73).
В связи с изложенным, Челпанов Ю. В. просит суд признать неправомерными начисление штрафных санкций за просрочку платежа по договору о карте, обязать возвратить денежные средства в размере 103 274 руб. 12 коп. и 1 050 руб., направленные на погашение неправомерно начисленных штрафных санкций по договору о карте, обязать пересчитать сумму задолженности за минусом погашенных неправомерно начисленных штрафных санкций, предоставить полную структурированной информации (сумма основного долга, сумма просроченного основного долга, сумма процентов за пользование кредитом, сумма просроченных процентов за пользование кредитом, сумма пени и штрафов) о текущей задолженности с указанием излишне уплаченной суммы на день перерасчета.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, направил письменное ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие (л. д. 93).

Как следует из письменных возражений, направленных в адрес суда, в предложении о заключении договора от ДД.ММ.ГГГГ содержится подпись Челпанова Ю. В. о том, что он ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется соблюдать положения, в том числе о порядке предоставления и обслуживания кредиты карт, тарифы по предоставлению и обслуживанию кредитных карт, являющиеся неотъемлемой часть договора. Таким образом, до заключения договора о карте истец был полностью проинформирован об условиях договора. Челпанову Ю. В. были переданы все необходимые документы, получение которых подтверждается его подписью на предложении (оферте). Таким образом, при заключении договора о карте нарушений действующего законодательства банком не допущено. Право истца на получение своевременное и достоверной информации о товаре или оказываемых услугах банком также не нарушено. Истец был ознакомлен с содержанием Предложения, порядком по картам и тарифами по карте, полностью с ними согласился и принял на себя обязательства по исполнению условий договора о карте. В целях информирования потребителя о размере задолженности, банком на ежемесячно основе по окончании расчетного периода истцу направлялись ответ об операциях по карте (что подтверждается сохранившимися отчетами, других не имеется, в связи с их уничтожением). Кроме того, истец мог рассчитать сумму задолженности самостоятельно, при помощи данных, указанных в тарифном плане по договору о карте. Он имел возможность самостоятельно в любое время получить всю информацию по своему счету, связавшись с банком по телефону или направив сообщение на электронный адрес. Челпанов Ю. В. перечислял денежные средства несвоевременно, минимальные платежи поступила не в полном объеме, что и привело к образованию задолженности и применению, в силу п. 3.16. порядка по картам и тарифам по картам, к начислению штрафных санкций.

В связи с изложенным, ООО КБ «Ренессанс Капитал» просит суд отказать Челпанову Ю. В. в удовлетворении предъявленных им исковых требований в полном объеме (л. д. 37-41, 80-81, 91-93).

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования Челпанова Ю. В. подлежат удовлетворению.

В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Как установлено в ходе рассмотрения дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Ренессанс Капитал» (кредитор) и Челпановым Ю. В. (заемщик) был заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит на сумму 166 200 руб., по<адрес>% годовых (л. д. 6-7). В связи с образовавшейся задолженностью, в феврале 2009 г. ООО КБ «Ренессанс Капитал» предложил Челпанову Ю. В. принять участие в программе по ее рефинансированию. В адрес истца было направлено соответствующее письмо (л. д. 8-9), которое являлось офертой – Предложением заключить договор о кредитной Карте. ДД.ММ.ГГГГ на имя истца была выпущена кредитная карта по договору № с тарифным планом ТП29, счет №, при этом кредитный договор № прекратил свое действие.

Решением Долгопрудненского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ: признано неправомерным действия ООО КБ «Ренессанс Капитал» по одностороннему изменению условий кредитного соглашения, заключенного с Челпановым Ю. В., в части изменения размера неустойки и штрафа, ООО КБ «Ренессанс Капитал» обязано произвести перерасчет суммы задолженности Челпанова Ю. В., учетом ранее внесенных платежей, исходя из первоначально установленных штрафных санкций (банком были применены повышенные штрафные санкции): пеня - 80% годовых на сумму просроченного кредита, штраф - 350 руб., признано ненадлежащим исполнение ООО КБ «Ренессанс Капитал» своих обязательств в части уведомления Челпанова Ю. В. о состоянии текущей задолженности и предстоящем платеже, ООО КБ «Ренессанс Капитал» было обязано предоставить Челпанову Ю. В. полную информацию о текущей задолженности (суммы основного долга, суммы просроченного основного долга, суммы процентов за пользование кредитом, суммы просроченных процентов за пользование кредитом) (л. 10-14).

Как следует из представленных документов, ДД.ММ.ГГГГ (после вступления решения в законную силу) на имя истца поступило письменное сообщение ООО КБ «Ренессанс Капитал», в соответствии с которым суда задолженности была пересчитана и составила 296 146 руб. 12 коп., их них: 141 822 руб. – основной долг, 1050 руб. – штраф за нарушение сроков оплаты, 153 274 руб. 12 коп. – штрафные проценты (л. д. 23-24). В январе 2012 г. Челпанов Ю. В. произвел оплату задолженности в размере 252 000 руб. (л. д. 25, 27,87-88). Суд соглашается с доводами представителя истца и не может признать уведомление, направленное на имя истца ООО «Кредитэкспресс-Р» (л. д. 26), с указанием суммы задолженности - 100 129 руб. 80 коп. – надлежащим, поскольку направлено он не ООО КБ «Ренессанс Капитал», каких-либо данных о переуступке долга или о других законных основания взыскания задолженности, ни ООО «Кредитэкспрес-Р», ни ООО КБ «Ренессанс Капитал» не представлено.

В настоящее время Челпанов Ю. В. обратился в суд с иском о возврате излишне уплаченных им штрафных санкций, а также о признании неправомерным факт их начисления, об обязании пересчитать сумму задолженности за минусом погашенных неправомерно начисленных штрафных санкций, о предоставлении полной структурированной информации (сумма основного долга, сумма просроченного основного долга, сумма процентов за пользование кредитом, сумма просроченных процентов за пользование кредитом, сумма пени и штрафов) о текущей задолженности с указанием излишне уплаченной суммы на день перерасчета.

Представитель ООО КБ «Ренессанс Капитал» с предъявленными исковыми требованиями не согласился.

Суд, изучив представленные документы, приходит к следующему:

как указывалось выше, с момента выпуска кредитной карты - ДД.ММ.ГГГГ (счет №) – кредитный договор №, заключенный с Челпановым Ю. В. ДД.ММ.ГГГГ прекратил свое действие.

Согласно п. 1.7. «Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», Банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению) денежных средств, в том числе правила кредитования клиентов банка.

В соответствии с п. 1 Предложения (оферты) о заключения договора о карте, направленного Челпанову Ю. В., все обязательства заемщика, по всем заключенным с банком договорам заменяются обязательствами заемщика по договору о предоставлении и обслуживании кредитных карт, заключенному в соответствии с Порядком предоставления и обслуживания кредитных карт, Тарифами по предоставлению и обслуживанию кредитных карт, иными документами, являющимися неотъемлемой частью договора о карте. Заменой полностью прекращаются все обязательствам заемщика по всем заключенным с банком кредитным договорам (л. д. 9).

В обосновании имеющихся возражений, ООО КБ «Ренессанс Капитал» ссылается именно на те документы - договор о Карте, Порядок предоставления и обслуживания кредитных карт (Порядок по картам), Тарифы по предоставлению и обслуживанию кредитных карт, иные документы, являющиеся неотъемлемой частью Договора о карте – на которые присутствует ссылка в вышеназванном Предложении. Однако, вступившим в законную силу решением Долгопрудненского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что ООО КБ «Ренессанс Капитал», в нарушении условий Предложения о предоставления кредитной карты, не предоставил своему клиенту - Челпанову Ю. В. - документов, являющихся, неотъемлемой часть кредитного договора, а также содержащих основные положения о штрафных санкциях, их размере, о случаях их повышения и т. д. Сведений о предоставлении (позднее) данных довольно значимых (в основном для клиента) документов у суда не имеется, при этом, Челпанов Ю. В. факт их предоставления категорически отрицает. Ссылка представителя ООО КБ «Ренессанс Капитал» на то обстоятельство, что истец при заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ был ознакомлен со всеми документами (Положениями), в том числе, касающимися заключения соглашений о карте, не может быть принята судом: действительно, при заключении кредитного договора, Челпановым Ю. В. были подписаны Предложения о заключении договоров (одинаковые для всех типов договоров), однако, в тот момент истцом заключался иной вид договора - договор о предоставлении кредита - в связи с чем, ознакомлен он был именно с теми документами (Положениями), которые касались вопросов, связанных с заключением договора о предоставлении кредита. Кроме того, как уже отмечалось выше, заменой (одного вида договора на другой) полностью прекращаются все обязательствам заемщика по всем ранее заключенным с банком кредитным договорам.
Согласно информации, содержащейся в Предложении, направленном истцу. «…Важно! Ежемесячно Банк будет информировать Вас о состоянии Вашей задолженности и предстоящем платеже посредством Отчета по Карте и СМС сообщения…» (л. д. 8). Однако, начиная с момента выпуска кредитной карты – февраль 2009 г. - информация о состоянии задолженности и предстоящем платеже была направлена Челпанову Ю. В. только один раз (л. д. 103) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (иного судом не установлено). Представитель истца пояснил, что после марта 2009 г. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), его доверитель никаких извещений о размере своей задолженности, а самое главное о ежемесячном (минимальном) платеже, не получал (несмотря на принятое решение суда), не направлялось ему также никаких сообщений о расторжении договора о карте (как утверждается ответчик в своих возражениях, направленных на имя суда – л. д. 41). Доказательств того, что предоставленные отчеты об операциях по карте (л. д. 95-102), действительно, направлялись Челпанову Ю. В., суду не представлено.
Как следует из п. 3.8.2. Порядка предоставления и обслуживания кредитных карт КБ «Ренессанс Капитал (ООО), представленных по запросу суда (л. д. 53-66) клиент ежемесячно не позднее последнего дня обязан погашать минимальный платеж. В случае если размер рассчитанного банком очередного минимального платежа менее минимального размера, установленного Тарифами, банк вправе включить его в следующий минимальный платеж. В силу п. 1.14., минимальный платеж - минимальная часть задолженности по договору (минимальная часть кредита, проценты, начисленные на сумму кредита за истекший период, платы и комиссии, стоимость услуг, предоставленных платежной системой, сумма комиссии за обслуживание кредита), подлежащая погашению в платежный период. Минимальный платеж рассчитывается в расчетный день (календарный день каждого месяца, соответствующей дате заключения договора – п. 1.29). Период, в течение которого клиент обязан погасить минимальный платеж является платежным периодом (п. 1.22). Первым днем каждого платежного периода является расчетный день. Помимо направления расчета минимального платежа, банк в соответствии с п. 7.1.4., обязан обеспечить ежемесячное направление отчетов (если в течение расчетного периода проводились операции по карте). В этой связи с суд не может согласиться с доводами представителя банка о том, что Челпанов Ю. В. имел возможность самостоятельно рассчитать сумму задолженности и обратиться за получение полной информации по договору о карте непосредственно в ООО КБ «Ренессанс Капитал»: данная обязанность полностью возложена на кредитора, как на исполнителя услуги.
Так в силу ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Данная информация доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом (в данном случае, как следует из Предложения о заключении договора о карте - СМС-сообщением – л. д. 8), принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).
В связи с вышеизложенным, суд полагает необходимым признать ненадлежащим исполнение ООО КБ «Ренессанс Капитал» своих обязательств в части уведомления клиента – Челпанова Ю. В. – о предстоящем платеже (минимальный платеж), из-за задержки оплаты которого происходило последующее начисление штрафных санкций, размер которых составил (перед погашением истца – л. д. 84-86) - 1050 руб. и 153 274 руб. 12 коп. (л. д. 24).

Согласно ст. 328 ГК РФ, встречным признается исполнение обязательства одной из сторон, которое в соответствии с договором обусловлено исполнением своих обязательств другой стороной. В случае непредоставления обязанной стороной обусловленного договором исполнения обязательства либо наличия обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что такое исполнение не будет произведено в установленный срок, сторона, на которой лежит встречное исполнение, вправе приостановить исполнение своего обязательства либо отказаться от исполнения этого обязательства и потребовать возмещения убытков. Если обусловленное договором исполнение обязательства произведено не в полном объеме, сторона, на которой лежит встречное исполнение, вправе приостановить исполнение своего обязательства или отказаться от исполнения в части, соответствующей непредоставленному исполнению. Если встречное исполнение обязательства произведено, несмотря на непредоставление другой стороной обусловленного договором исполнения своего обязательства, эта сторона обязана предоставить такое исполнение.
В соответствии со ст. 406 ГК РФ, кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства. По денежному обязательству должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора.
Как следует из представленных квитанций (л. д. 84-86), на после получения соответствующего уведомления (л. д. 23-23) истец произвел оплату в размере 252 000 руб. Из них: 141 822 руб. – сумма просроченного основного долга, оставшаяся сумма 110 178 руб. - штраф за нарушение сроков оплаты (1050 руб.) и частично штрафные проценты (153 274 руб. 12 коп).

Принимая во внимание изложенное, суд полагает необходимым:

- признать неправомерным начисление штрафных санкций за просрочку платежа по договору о карте, заключенному между ООО КБ «Ренессанс-Капитал» и Челпановым Ю.В.;

- взыскать с ООО КБ «Ренессанс-Капитал», в пользу Челпанова Ю.В. денежные средства, направленные на погашение неправомерно начисленных штрафных санкций по договору о карте, в размере 103 274 руб. 12 коп. и 1050 руб.;

- обязать ООО КБ «Ренессанс-Капитал» пересчитать Челпанову Ю.В. сумму задолженности за минусом погашенных неправомерно начисленных штрафных санкций, предоставив полную структурированную информацию (сумма основного долга, сумма просроченного основного долга, сумма процентов за пользование кредитом, сумма просроченных процентов за пользование кредитом, сумма пени и штрафов) о текущей задолженности с указанием излишне уплаченной суммы на день перерасчета.

Руководствуясь ст. 12 ГК РФ, ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

исковые требования Челпанова Ю.В. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании неправомерными начисление штрафных санкций за просрочку платежа по договору о карте, об обязании возвратить денежные средства в размере 103 274 руб. 12 коп. и 1050 руб., направленные на погашение неправомерно начисленных штрафных санкций по договору о карте, об обязании пересчитать сумму задолженности за минусом погашенных неправомерно начисленных штрафных санкций, об обязании предоставить полную структурированную информацию (сумма основного долга, сумма просроченного основного долга, сумма процентов за пользование кредитом, сумма просроченных процентов за пользование кредитом, сумма пени и штрафов) о текущей задолженности с указанием излишне уплаченной суммы на день перерасчета, удовлетворить.

Признать неправомерным начисление штрафных санкций за просрочку платежа по договору о карте, заключенным между ООО КБ «Ренессанс-Капитал» и Челпановым Ю.В..

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс-Капитал», в пользу Челпанова Ю.В. денежные средства, направленные на погашение неправомерно начисленных штрафных санкций по договору о карте, в размере 103 274 руб. 12 коп. и 1050 руб. Всего – 104 324 руб. 12 коп.

Обязать ООО КБ «Ренессанс-Капитал» пересчитать Челпанову Ю.В. сумму задолженности за минусом погашенных неправомерно начисленных штрафных санкций, предоставив полную структурированную информацию (сумма основного долга, сумма просроченного основного долга, сумма процентов за пользование кредитом, сумма просроченных процентов за пользование кредитом, сумма пени и штрафов) о текущей задолженности с указанием излишне уплаченной суммы на день перерасчета.

Решение может быть обжаловано в Московской областной суд через Долгопрудненский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья И. А. Лапшина

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ

Нет комментариев

Добавить комментарий
Конструктор сайтов
Nethouse