Черноземье
Взять кредит сейчас легко и просто. А вот погасить его порой проблематично. Часто помимо одного размера переплаты, на который рассчитывал человек, внезапно вырисовываются совсем иные суммы. Не потянул? –- Дальше штрафы, неустойки, долги и угрозы всё потерять и остаться ни с чем.
Банкиры не дремлют – напоминают о себе, диктуют всё более жёсткие условия, обращаются в суд, а то и вовсе продают долги коллекторам. А у тех – совсем иной разговор. Так как же быть, когда тебе выкручивают руки?
Не так страшен банк
«АиФ» писал о ситуации, в которой оказались супруги Михалевич (см. «Аиф-Черноземье» №5). У пожилой четы после смерти дочери на иждивении осталось трое внуков-сирот. Супруги взяли кредит, чтобы достроить для них дом. Но вот беда: Михалевич-старший лишился работы, не смог вовремя выплатить проценты и началось… Банкиры насчитали только по штрафам 174 тыс. рублей. В дом стали звонить коллекторы, угрожали всех оставить без жилья, слали на мобильники грозные сообщения…
Недавно к нам обратилась Анна Холоденко, жительница Воронежа. Женщина, глотая слёзы, рассказала, что за невыплаченный долг её забросали угрозами забрать ребёнка, оставить без жилья, которое ей досталось от родителей, и даже «повесить» уголовное дело и посадить…
– Чаще всего эти угрозы – полная ерунда, – комментирует Дмитрий Сукочев, юрист, – но поступают они от банков часто – это я знаю из своей практики. Банкиры апеллируют к ст. 159 УК РФ – «Мошенничество». Но эта мера применяется редко – разве что если заёмщик за долгое время не сделал ни одного платежа. Если же человек взял кредит и хотя бы дважды гасил задолженность, уголовное наказание ему не грозит. Ведь он своими действиями как бы подтвердил – да, я взял деньги в долг и возвращать заём не отказываюсь.
А вот угрозы жизни и причинения тяжкого вреда здоровью – уже уголовная ответственность. И получивший их человек может запросто обратиться в правоохранительные органы. Потому стоит всегда спрашивать фамилию, имя, отчество собеседника и записывать разговор на диктофон. Общаться с банком следует письменно. Лучше до того, как случилась беда, обратиться в банк с письменной просьбой «заморозить» счёт. Если дошло до ссоры с финансистами – просите официальное письменное требование и пишите ответ, копию переписки оставляйте себе. Это нужно для возможного судебного разбирательства – так должник докажет, что он пытался урегулировать спор до суда.
– Плохо ещё и то, что люди боятся банкиров, – считает юрист. – Боятся обратиться в полицию, если им угрожают или их оскорбляют, боятся суда. А зря. Из практики знаю, что полиция помогает во многих случаях. А суд часто занимает позицию попавшего в сложную ситуацию человека.
На грани криминала
– Я думал, что лихие 90-е – это далёкое прошлое, но оказалось, что с тех пор мало что изменилось, – говорит воронежец Иван Евсеев.
Мужчина когда-то сильно обжёгся на кредитах. Взяв деньги, чтобы сделать ремонт и купить мебель, зарёкся влезать в долги на всю жизнь. Дело в том, что рассчитаться через несколько месяцев он не смог – заболели родители, и потребовались деньги на лечение, а договориться с банком не получилось. В итоге финансисты продали его долг коллекторам. И тут начался настоящий ад! Ему звонили, оскорбляли, грозили отобрать всё имущество и даже врывались в квартиру. Тревожить начали и работодателя, и родителей, и супругу.
– Перепуганный отец стал занимать деньги у знакомых, чтобы рассчитаться с коллекторами, – вспоминает Иван. – Короче, чудом остались живы.
– Действия коллекторов часто оказываются вне закона, – разъясняет Дмитрий Сукочев. – Те порой переходят все границы: отсылают должникам «похоронки», применяют силу, даже похищают и увозят людей. Но помните: заходить в жильё может только судебный пристав и то – только по решению суда. Если зайти пытаются коллекторы, нужно вызывать полицию, по возможности проникновение заснять на видео, а разговоры записать на диктофон. А на «похоронку» надо написать ответ, в котором потребовать предъявить договор на пере-уступку долга и полный расчёт задолженности по дням. И отослать всё и в банк, и в коллекторскую службу.
– Бывает, что банк долги не продавал, а самоуправничают сами коллекторы, – продолжает юрист. – В любом случае, если банкиры и коллекторы увидят, что попали на грамотного человека, отношение к должнику будет совсем уже другим. Суда и правоохранительных органов бояться тем более не нужно – коллекторы и финансисты сами их боятся.
От долга, конечно, вы вряд ли избавитесь, но значительно снизить необоснованно завышенные проценты и штрафы через суд – можно.
Кредит – не кабала
Кирилл Чекудаев, доцент кафедры экономики, финансов и учёта Воронежского государственного университета инженерных технологий:
– Ситуация на рынке потребительского кредитования в Воронеже – положительная. Рынок насыщен предложениями банков и разными банковскими услугами для всех категорий платёжеспособных граждан. Банки ушли от «скрытых» процентов, так как это чётко регулируется законодательством и надзорными органами. Страховки не являются обязательным условием. Сами банки перешли от взимания задолженности через коллекторские агентства к судебной системе, что тоже говорит о положительной динамике в росте культуры кредитования.
Потребность в кредитах сейчас растёт, значит, кредит – не кабала. Взяв взаймы, человек получает возможность с доплатой пользоваться благами уже в данный момент, а не копить средства, которые может «съесть» инфляция.
И всё же, прежде чем брать кредит, стоит подумать о необходимости товара или услуги, как и о том, стоит ли ради них одалживаться. Разум и ответственность потребителя должны стать основными столпами кредитной политики.
Ворочу, что хочу
Александра Тищенко, руководитель областного общества по защите прав потребителей:
– Основная проблема в том, что договорами кредитования часто нарушаются права потребителей. Хотя, казалось бы, сейчас финансисты всё реже взыскивают лишние суммы – комиссии за выдачу кредита, обслуживание банковского счёта и пр. Их Верховный суд признал незаконными. Но банкиры чаще стали злоупотреблять страховками – словом, одно заменили другим.
Эта услуга навязывается, но документы настолько грамотно составлены, что «отбить» такую страховку почти нереально. А между тем её оплата составляет чуть ли не половину взятого кредита! Конечно, грамотный клиент навязанную услугу заметит. И он имеет полное право от неё отказаться. Но тогда ему просто не дадут кредит...
О микрозаймах я вообще молчу. Микрофинансовые организации могут не иметь лицензии, их сфера деятельности не подпадает практически ни под один закон, они никому не подчиняются. И это позволяет дельцам накручивать огромные проценты.
Понуждение к соглашению
Екатерина Гребёнкина, адвокат:
– В последнее время количество судебных дел, связанных с разрешением споров по кредитным договорам, резко возросло. Заёмщики, общественные организации потребителей и территориальные органы Роспотребнадзора всё чаще обращаются в суд с исками о признании недействительными отдельных условий кредитных договоров, взыскании убытков, прекращении залога либо поручительства.
Такая ситуация, с одной стороны, говорит о повышении уровня правовой грамотности людей, а с другой – что на рынке кредитования не всё благополучно.
Ведь как получается? Стоит законодателю придумать новые условия кредитования, направленные на защиту заёмщиков, как банки тут же реагируют на изменившиеся условия и придумывают всё новые уловки, чтобы не остаться в минусе при выдаче кредитов. Признали незаконными комиссии – появились страховки.
На мой взгляд, самым большим минусом потребительского кредитования является тот факт, что в кредитный договор заёмщик не может внести какие-либо изменения или пожелания. Сегодня, если человек собирается получить кредит, то у него есть только два пути: или подписать договор на условиях, установленных банком, или отказаться от получения кредита вовсе.
Когда банкир неправ?
Если в договоре прописаны условия о разного рода комиссиях, например, за открытие и ведение ссудного счёта, на который перечисляется сумма кредита. Его ведение – обязанность Банка перед Банком России, и это не является услугой, предоставляемой заёмщику.
Если банк требует комиссий за выдачу кредита, досрочное погашение кредита, выдачу справок по кредиту, подключение к программам страхования. Сложившаяся судебная практика в настоящее время идёт по пути признания этих платежей незаконными.
Если банк в кредитном договоре прописывает необходимость страховании жизни и здоровья заёмщика по кредиту. Личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему услуги.
Если есть требование банка о страховании заёмщика в конкретной страховой компании, названной банком.
Если в кредитный договор включены условия его досрочного расторжения, не предусмотренные законом. Например –
увольнение с работы.
Если банк не принимает своевременные меры по взысканию просроченной задолженности по кредитному договору, тем самым сознательно допуская значительное увеличение размера неустойки по кредиту.
Мнение власти
Олег Черенков, и. о. начальника отдела организации исполнительного производства:
– Сейчас количество исполнительных документов по кредитным спорам снижается. И далее мы прогнозируем снижение. Самыми сложными были 2009-2010 годы – как раз время кризиса. Тогда люди теряли работу и не могли расплатиться с банками. Теперь экономическая ситуация выровнялась, потому и у нас в каком-то смысле работы меньше.
Но вообще-то ситуация сложилась ненормальная: кредиты раздаются на каждом углу, банков развелось, наверно, больше, чем продуктовых магазинов. Наши финансисты почему-то не хотят кредитовать промышленность, а кредитуют обычных людей. Наверное, потому что в первом случае сию-минутная прибыль невозможна…
Банкиры не дремлют – напоминают о себе, диктуют всё более жёсткие условия, обращаются в суд, а то и вовсе продают долги коллекторам. А у тех – совсем иной разговор. Так как же быть, когда тебе выкручивают руки?
Не так страшен банк
«АиФ» писал о ситуации, в которой оказались супруги Михалевич (см. «Аиф-Черноземье» №5). У пожилой четы после смерти дочери на иждивении осталось трое внуков-сирот. Супруги взяли кредит, чтобы достроить для них дом. Но вот беда: Михалевич-старший лишился работы, не смог вовремя выплатить проценты и началось… Банкиры насчитали только по штрафам 174 тыс. рублей. В дом стали звонить коллекторы, угрожали всех оставить без жилья, слали на мобильники грозные сообщения…
Недавно к нам обратилась Анна Холоденко, жительница Воронежа. Женщина, глотая слёзы, рассказала, что за невыплаченный долг её забросали угрозами забрать ребёнка, оставить без жилья, которое ей досталось от родителей, и даже «повесить» уголовное дело и посадить…
– Чаще всего эти угрозы – полная ерунда, – комментирует Дмитрий Сукочев, юрист, – но поступают они от банков часто – это я знаю из своей практики. Банкиры апеллируют к ст. 159 УК РФ – «Мошенничество». Но эта мера применяется редко – разве что если заёмщик за долгое время не сделал ни одного платежа. Если же человек взял кредит и хотя бы дважды гасил задолженность, уголовное наказание ему не грозит. Ведь он своими действиями как бы подтвердил – да, я взял деньги в долг и возвращать заём не отказываюсь.
А вот угрозы жизни и причинения тяжкого вреда здоровью – уже уголовная ответственность. И получивший их человек может запросто обратиться в правоохранительные органы. Потому стоит всегда спрашивать фамилию, имя, отчество собеседника и записывать разговор на диктофон. Общаться с банком следует письменно. Лучше до того, как случилась беда, обратиться в банк с письменной просьбой «заморозить» счёт. Если дошло до ссоры с финансистами – просите официальное письменное требование и пишите ответ, копию переписки оставляйте себе. Это нужно для возможного судебного разбирательства – так должник докажет, что он пытался урегулировать спор до суда.
– Плохо ещё и то, что люди боятся банкиров, – считает юрист. – Боятся обратиться в полицию, если им угрожают или их оскорбляют, боятся суда. А зря. Из практики знаю, что полиция помогает во многих случаях. А суд часто занимает позицию попавшего в сложную ситуацию человека.
На грани криминала
– Я думал, что лихие 90-е – это далёкое прошлое, но оказалось, что с тех пор мало что изменилось, – говорит воронежец Иван Евсеев.
Мужчина когда-то сильно обжёгся на кредитах. Взяв деньги, чтобы сделать ремонт и купить мебель, зарёкся влезать в долги на всю жизнь. Дело в том, что рассчитаться через несколько месяцев он не смог – заболели родители, и потребовались деньги на лечение, а договориться с банком не получилось. В итоге финансисты продали его долг коллекторам. И тут начался настоящий ад! Ему звонили, оскорбляли, грозили отобрать всё имущество и даже врывались в квартиру. Тревожить начали и работодателя, и родителей, и супругу.
– Перепуганный отец стал занимать деньги у знакомых, чтобы рассчитаться с коллекторами, – вспоминает Иван. – Короче, чудом остались живы.
– Действия коллекторов часто оказываются вне закона, – разъясняет Дмитрий Сукочев. – Те порой переходят все границы: отсылают должникам «похоронки», применяют силу, даже похищают и увозят людей. Но помните: заходить в жильё может только судебный пристав и то – только по решению суда. Если зайти пытаются коллекторы, нужно вызывать полицию, по возможности проникновение заснять на видео, а разговоры записать на диктофон. А на «похоронку» надо написать ответ, в котором потребовать предъявить договор на пере-уступку долга и полный расчёт задолженности по дням. И отослать всё и в банк, и в коллекторскую службу.
– Бывает, что банк долги не продавал, а самоуправничают сами коллекторы, – продолжает юрист. – В любом случае, если банкиры и коллекторы увидят, что попали на грамотного человека, отношение к должнику будет совсем уже другим. Суда и правоохранительных органов бояться тем более не нужно – коллекторы и финансисты сами их боятся.
От долга, конечно, вы вряд ли избавитесь, но значительно снизить необоснованно завышенные проценты и штрафы через суд – можно.
Кредит – не кабала
Кирилл Чекудаев, доцент кафедры экономики, финансов и учёта Воронежского государственного университета инженерных технологий:
– Ситуация на рынке потребительского кредитования в Воронеже – положительная. Рынок насыщен предложениями банков и разными банковскими услугами для всех категорий платёжеспособных граждан. Банки ушли от «скрытых» процентов, так как это чётко регулируется законодательством и надзорными органами. Страховки не являются обязательным условием. Сами банки перешли от взимания задолженности через коллекторские агентства к судебной системе, что тоже говорит о положительной динамике в росте культуры кредитования.
Потребность в кредитах сейчас растёт, значит, кредит – не кабала. Взяв взаймы, человек получает возможность с доплатой пользоваться благами уже в данный момент, а не копить средства, которые может «съесть» инфляция.
И всё же, прежде чем брать кредит, стоит подумать о необходимости товара или услуги, как и о том, стоит ли ради них одалживаться. Разум и ответственность потребителя должны стать основными столпами кредитной политики.
Ворочу, что хочу
Александра Тищенко, руководитель областного общества по защите прав потребителей:
– Основная проблема в том, что договорами кредитования часто нарушаются права потребителей. Хотя, казалось бы, сейчас финансисты всё реже взыскивают лишние суммы – комиссии за выдачу кредита, обслуживание банковского счёта и пр. Их Верховный суд признал незаконными. Но банкиры чаще стали злоупотреблять страховками – словом, одно заменили другим.
Эта услуга навязывается, но документы настолько грамотно составлены, что «отбить» такую страховку почти нереально. А между тем её оплата составляет чуть ли не половину взятого кредита! Конечно, грамотный клиент навязанную услугу заметит. И он имеет полное право от неё отказаться. Но тогда ему просто не дадут кредит...
О микрозаймах я вообще молчу. Микрофинансовые организации могут не иметь лицензии, их сфера деятельности не подпадает практически ни под один закон, они никому не подчиняются. И это позволяет дельцам накручивать огромные проценты.
Понуждение к соглашению
Екатерина Гребёнкина, адвокат:
– В последнее время количество судебных дел, связанных с разрешением споров по кредитным договорам, резко возросло. Заёмщики, общественные организации потребителей и территориальные органы Роспотребнадзора всё чаще обращаются в суд с исками о признании недействительными отдельных условий кредитных договоров, взыскании убытков, прекращении залога либо поручительства.
Такая ситуация, с одной стороны, говорит о повышении уровня правовой грамотности людей, а с другой – что на рынке кредитования не всё благополучно.
Ведь как получается? Стоит законодателю придумать новые условия кредитования, направленные на защиту заёмщиков, как банки тут же реагируют на изменившиеся условия и придумывают всё новые уловки, чтобы не остаться в минусе при выдаче кредитов. Признали незаконными комиссии – появились страховки.
На мой взгляд, самым большим минусом потребительского кредитования является тот факт, что в кредитный договор заёмщик не может внести какие-либо изменения или пожелания. Сегодня, если человек собирается получить кредит, то у него есть только два пути: или подписать договор на условиях, установленных банком, или отказаться от получения кредита вовсе.
Когда банкир неправ?
Если в договоре прописаны условия о разного рода комиссиях, например, за открытие и ведение ссудного счёта, на который перечисляется сумма кредита. Его ведение – обязанность Банка перед Банком России, и это не является услугой, предоставляемой заёмщику.
Если банк требует комиссий за выдачу кредита, досрочное погашение кредита, выдачу справок по кредиту, подключение к программам страхования. Сложившаяся судебная практика в настоящее время идёт по пути признания этих платежей незаконными.
Если банк в кредитном договоре прописывает необходимость страховании жизни и здоровья заёмщика по кредиту. Личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему услуги.
Если есть требование банка о страховании заёмщика в конкретной страховой компании, названной банком.
Если в кредитный договор включены условия его досрочного расторжения, не предусмотренные законом. Например –
увольнение с работы.
Если банк не принимает своевременные меры по взысканию просроченной задолженности по кредитному договору, тем самым сознательно допуская значительное увеличение размера неустойки по кредиту.
Мнение власти
Олег Черенков, и. о. начальника отдела организации исполнительного производства:
– Сейчас количество исполнительных документов по кредитным спорам снижается. И далее мы прогнозируем снижение. Самыми сложными были 2009-2010 годы – как раз время кризиса. Тогда люди теряли работу и не могли расплатиться с банками. Теперь экономическая ситуация выровнялась, потому и у нас в каком-то смысле работы меньше.
Но вообще-то ситуация сложилась ненормальная: кредиты раздаются на каждом углу, банков развелось, наверно, больше, чем продуктовых магазинов. Наши финансисты почему-то не хотят кредитовать промышленность, а кредитуют обычных людей. Наверное, потому что в первом случае сию-минутная прибыль невозможна…